Asuntolainaan tarvitaan omarahoitusosuus. Käymme läpi paljonko omia säästöjä tarvitaan, mistä ne voi saada ja miten ASP-tili auttaa.
Julkaistu 7. elokuuta 2026
Asunnon ostamiseen tarvitaan lähes aina omia säästöjä – pankki ei rahoita koko hankintahintaa. Omarahoitusosuus on tärkeä osa asuntokauppaa, ja sen kerryttäminen on usein ensimmäinen askel kohti omistusasuntoa. Mutta paljonko omaa rahaa oikeastaan tarvitaan?
Tässä artikkelissa käymme läpi, paljonko omia säästöjä asuntolainaan vaaditaan.
Analysoi kohteen tiedotAsuntoPulssi auttaa analysoimaan kohteen asiakirjoja ja ymmärtämään arvotekijöitä.
Omarahoituksen perusteet
Mikä on omarahoitusosuus?
Piirre
Sisältö
Määritelmä
Osa, jonka maksat itse
Loppuosa
Pankki lainaa
Ilmoitetaan
Prosentteina kauppahinnasta
Miksi omarahoitusta vaaditaan?
Syy
Selitys
Pankin riski
Vähemmän lainaa = pienempi riski
Sääntely
Finanssivalvonnan suositus
Sitoutuminen
Osoitat säästökykyä
Turvamarginaali
Arvonlasku ei aiheuta ongelmaa
Lainakattosuositus
Tilanne
Suositus
Ensiasunto
Laina enintään 95 %
Muu asunto
Laina enintään 90 %
ASP-laina
Laina enintään 95 % + valtiontakaus
Paljonko tarvitaan?
Vähimmäisomarahoitus
Tilanne
Omarahoitus
Ensiasunto
Vähintään 5 %
Ensiasunto käytännössä
Usein 10–15 %
Muu asunto
Vähintään 10 %
Muu asunto käytännössä
Usein 15–20 %
Esimerkkejä euroissa
Asunnon hinta
5 %
10 %
15 %
150 000 €
7 500 €
15 000 €
22 500 €
200 000 €
10 000 €
20 000 €
30 000 €
250 000 €
12 500 €
25 000 €
37 500 €
300 000 €
15 000 €
30 000 €
45 000 €
Muut kulut
Kulu
Arvio
Varainsiirtovero
1,5 % asunto-osakkeista, 3 % kiinteistöistä
Muuttokustannukset
500–2 000 €
Vakuutukset
100–300 € vuodessa
Mahdolliset korjaukset
Vaihtelee
ASP-säästämisen hyödyt
Mikä on ASP?
Piirre
Sisältö
Asuntosäästöpalkkio
Ensiasunnon säästötili
Ikäraja
15–44 vuotta tilin avaus
Säästöaika
Vähintään 2 vuotta
Vähimmäissäästöt
10 % asunnon hinnasta
ASP:n edut
Etu
Sisältö
Lisäkorko
2–4 % verovapaa
Valtiontakaus
Jopa 90 000 €
Korkoetu
Edullisempi laina
Korkotuki
10 vuotta laina-ajasta
ASP-lainan edut lainansaannissa
Etu
Merkitys
Pienempi omarahoitus
10 % riittää
Valtiontakaus
Ei tarvetta muille vakuuksille
Helpompi saada
Pankki luottaa järjestelmään
Mistä omarahoitus voi tulla?
Omat säästöt
Lähde
Huomio
Säästötili
Yleisin
ASP-tili
Ensiasuntoon paras
Sijoitukset
Osakkeet, rahastot
Muut varat
Esim. myyty omaisuus
Lahjoitukset
Lähde
Huomio
Vanhemmat
Yleinen ensiasunnon ostajilla
Isovanhemmat
Mahdollinen
Lahjavero
Huomioi rajat
Lahjaverorajat
Lahjoittaja
Verovapaa raja
Lähisukulainen
5 000 € / 3 vuotta
Muu
5 000 € / 3 vuotta
Yli rajan
Lahjavero
Muut vakuudet
Vakuus
Miten toimii
Vanhempien asunto
Lisävakuus pankille
Takaaja
Joku takaa lainaa
Sijoitukset
Pantattavissa
Omarahoituksen kerryttäminen
Säästösuunnitelma
Vaihe
Toimenpide
1
Määrittele tavoite
2
Laske kuukausisäästö
3
Automatisoi säästäminen
4
Seuraa edistymistä
Esimerkkilaskelma
Tavoite
Laskelma
Tavoite
25 000 €
Aikataulu
3 vuotta
Kuukausisäästö
~700 €/kk
Vinkkejä säästämiseen
Keino
Vaikutus
Budjetti
Tunnista säästökohteet
Automaattisiirto
Pois näkyviltä
Sivutulot
Säästöön suoraan
Isot ostot uudelleen
Tarvitsenko?
Asumiskustannusten pienentäminen
Kämppäkaveri, halvempi asunto
Omarahoitus ja lainaehdot
Vaikutus marginaaliin
Omarahoitus
Vaikutus marginaaliin
Suuri (20 %+)
Matalampi marginaali
Keskitaso (10–15 %)
Normaali marginaali
Pieni (5–10 %)
Korkeampi marginaali
Vaikutus vakuusvaatimuksiin
Omarahoitus
Vakuusvaatimus
Suuri
Kohde riittää usein
Pieni
Lisävakuuksia vaaditaan
Vaikutus lainansaantiin
Tilanne
Vaikutus
Paljon säästöjä
Helpompi saada lainaa
Osoittaa säästökykyä
Pankki luottaa
Puskuri
Ei tarvitse lainata kaikkea
Ilman suuria säästöjä
Vaihtoehtoja
Vaihtoehto
Miten
ASP-säästäminen
Aloita nyt
Vanhempien apu
Lahja tai vakuus
Takaaja
Pienentää omarahoitustarvetta
Edullisempi kohde
Pienempi summa tarvitaan
Odottaminen
Säästä lisää
Riskejä pienellä omarahoituksella
Riski
Selitys
Suurempi laina
Enemmän korkoja
Korkeampi marginaali
Kalliimpi laina
Lisävakuudet
Velvoittaa muita
Arvonlasku
Voi jäädä velkaa enemmän kuin arvo
Käytännön esimerkkejä
Esimerkki 1: Ensiasunnon ostaja ASP:lla
Tieto
Arvo
Asunnon hinta
180 000 €
ASP-säästöt
20 000 € (11 %)
Valtiontakaus
Kyllä
Laina
160 000 €
Muut vakuudet
Ei tarvetta
Esimerkki 2: Toinen asunto
Tieto
Arvo
Asunnon hinta
250 000 €
Omat säästöt
50 000 € (20 %)
Laina
200 000 €
Vakuus
Kohde riittää
Etu
Hyvä marginaali
Esimerkki 3: Vähän säästöjä
Tieto
Arvo
Asunnon hinta
200 000 €
Omat säästöt
15 000 € (7,5 %)
Lahjoitus vanhemmilta
10 000 €
Yhteensä
25 000 € (12,5 %)
Laina
175 000 €
Vinkkejä omarahoitukseen
Ennen asunnonhakua
Toimenpide
Hyöty
Määrittele budjetti
Realistinen tavoite
Avaa ASP
Jos ensiasunto
Laske säästötarve
Tiedä tavoite
Aloita säästäminen
Mitä aikaisemmin, sitä parempi
Säästövaiheessa
Toimenpide
Hyöty
Automatisoi
Säästyy
Seuraa
Motivoi
Lisää mahdollisuuksien mukaan
Nopeuttaa
Älä käytä muuhun
Pysy tavoitteessa
Ostovaiheessa
Toimenpide
Hyöty
Jätä puskuria
Muuttoon ja yllättäviin
Älä käytä kaikkea
3–6 kk puskuri
Huomioi sivukulut
Varainsiirtovero, muutto
Yhteenveto
Asuntolainan omarahoituksesta:
Vähintään 5–10 % asunnon hinnasta
Käytännössä 10–20 % on yleistä
ASP-säästäminen paras ensiasuntoon
Omat säästöt + lahjoitukset yleisiä
Suurempi omarahoitus = paremmat lainaehdot
Jätä puskuri muihin kuluihin
Säästäminen kannattaa aloittaa ajoissa.
Analysoi kohteen tiedotAsuntoPulssi auttaa ymmärtämään kohteen arvoon vaikuttavia tekijöitä.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka paljon omia säästöjä asuntolainaan tarvitaan?
Ensiasunnon ostajan on tyypillisesti säästettävä vähintään 5-10 prosenttia asunnon hinnasta, käytännössä usein 10-15 prosenttia. Toiseen asuntoon vaaditaan tyypillisesti 10-20 prosenttia. Esimerkiksi 200 000 euron asuntoon tarvitaan 10 000-40 000 euroa omaa rahaa.
Mitä hyötyä ASP-säästämisestä on?
ASP-säästäminen tarjoaa ensiasunnon ostajalle useita etuja: verovapaan lisäkoron (2-4 prosenttia), valtiontakauksen jopa 90 000 euroon asti, edullisemman lainakoron ja korkotuen 10 vuodeksi. ASP-säästäjälle riittää tyypillisesti 10 prosentin omarahoitus.
Voiko asuntolainan saada ilman omia säästöjä?
Käytännössä asuntolainan saaminen ilman omia säästöjä on erittäin vaikeaa. Pankit edellyttävät omarahoitusosuutta. Vaihtoehtoja ovat vanhempien lahjoitus, heidän asuntonsa lisävakuudeksi tai takaaja. Paras vaihtoehto on aloittaa säästäminen ajoissa.
Vaikuttaako omarahoituksen määrä lainaehtoihin?
Kyllä, merkittävästi. Suuri omarahoitus (yli 20 prosenttia) tuo tyypillisesti matalamman marginaalin, pienemmän lisävakuustarpeen ja helpomman lainansaannin. Pieni omarahoitus taas johtaa korkeampaan marginaaliin ja vaatimukseen lisävakuuksista.
Asumisen, asuntokaupan ja remonttien työkalut samassa paikassa
Luo maksuton tili ja pääset hyödyntämään työkaluja ja kilpailutuksia, jotka auttavat tekemään parempia päätöksiä ja säästämään rahaa.
Rakennamme työkaluja ja palveluita asunnon ostajille, vaihtajille ja myyjille. Olemme pilottivaiheessa - lähetä kysymyksesi sitoumuksitta ja maksutta. Mahdollisista kustannuksista sovitaan aina erikseen ja selvästi etukäteen.
Mietitkö lainaa?
Selvitä paljonko voit saada asuntolainaa ja mikä olisi kuukausieräsi.
