Riittävätkö vakuudet asuntolainaan?

Vakuuslaskuri auttaa arvioimaan, riittävätkö omat säästösi ja vakuutesi suunniteltuun asuntolainaan. Saat nopeasti kuvan siitä, tarvitsetko omarahoitusta, lisävakuuksia tai valtiontakausta.

Vakuudet ja omarahoitus

Arvioi omarahoituksen ja vakuuksien riittävyyttä

Vakuuksien ja omarahoituksen arviointi

Kaksi eri asiaa tarkistetaan:

Omarahoitus (lainakatto): laina saa olla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta. Loppu on omaa rahaa. Takaukset eivät korvaa omaa rahaa.
Vakuusvaje: pankki arvostaa asunnon vakuudeksi vain osittain (tyypillisesti 70 %). Lainan ja vakuusarvon erotuksen voi kattaa valtiontakauksella, pankin takauksella tai lisävakuuksilla.

Perustiedot

Asunnon hinta (€)

Osakkeissa velaton hinta (kauppahinta + yhtiölainaosuus).

Omat rahat kauppaan (€)

Pankin vakuusarvo (% käyvästä arvosta)

Muut reaalivakuudet, käypä arvo (€)

Ensiasunto

ASP-laina

Vakuusvajeen kattaminen

Valtiontakaus

Enimmäismäärä tähän lainaan: 40 000 € · takausmaksu 1 000 €

Pankin takaus / ostotakaus (€)

Henkilötakaus (€)

Arvioinnin tulokset

Lainan tarve

250 000 €

Hinta − omat rahat

Omarahoitus (95 % lainakatto)

Riittää

Vaaditaan vähintään 15 000 €

Vakuusvaje

Katettu

Vaje ennen takauksia 40 000 €

1. Omarahoitus lainakaton mukaan

Vakuuksien käypä arvo:300 000 €

Suurin laina (95 %):285 000 €

Omarahoitus lainakaton mukaan:15 000 €

Omat rahat:50 000 €

Ylimääräistä:35 000 €

2. Vakuusvaje pankin vakuusarvolla

Vakuusarvo (70 %):210 000 €

Lainan tarve:250 000 €

Vakuusvaje:40 000 €

Valtiontakaus:−40 000 €

Avoin vakuusvaje:0 €

Valtiontakauksen maksu (kertaluonteinen):1 000 €

Omarahoitus riittää lainakattoon ja vakuusvaje on katettu. Pankki arvioi lisäksi maksukyvyn (stressitesti 6 % korolla ja 25 vuoden laina-ajalla).

Säännöt tarkistettu 2026-09-10: lainakatto (Finanssivalvonta), valtiontakaus ja ASP (Valtiokonttori, 2026-06-01 alkaen). Pankkien vakuusarvot ja takaustuotteiden hinnat vaihtelevat — laskuri on suuntaa antava.

Miten käytät laskuria

Syötä asunnon hinta ja omat säästösi.
Lisää mahdolliset lisävakuudet, jos niitä on käytettävissä.
Tarkista, kattaako kokonaisuus pankin vaatiman vakuustason.

Mitä tulos tarkoittaa

Vakuusarvio näyttää, riittääkö nykyinen omarahoitus tavoiteasuntoon.
Lisävakuustarve kertoo, ettei ostettava asunto yksin välttämättä riitä vakuudeksi.
Laskuri auttaa valmistautumaan pankin kanssa käytävään rahoituskeskusteluun.

Usein kysyttyä

Mikä on omarahoitusosuus?: Se on se osa asunnon hinnasta, jota ei kateta lainalla.
Milloin lisävakuuksia yleensä tarvitaan?: Silloin, kun ostettavan asunnon vakuusarvo ei yksin riitä kattamaan lainaa.
Voiko valtiontakaus auttaa?: Kyllä, tietyissä tilanteissa valtiontakaus voi täydentää muuta vakuuspakettia.

Seuraava askel

Kun vakuudet ovat selvillä, laske seuraavaksi mitä asunto oikeasti maksaa kuukaudessa kokonaisuudessaan.

Laske kokonaisbudjetti

Ostamassa asuntoa?

Ostopolku kokoaa tämän ja muut työkalut yhdeksi ohjatuksi kokonaisuudeksi — kirjautuneena syötteesi ja etenemisesi säilyvät.

Jatka ostopolulla

Katso myös: Lainakelpoisuus | Kuukausierälaskuri

Usein kysyttyä

Mikä on omarahoitusosuus?

Se on se osa asunnon hinnasta, jota ei kateta lainalla.

Milloin lisävakuuksia yleensä tarvitaan?

Silloin, kun ostettavan asunnon vakuusarvo ei yksin riitä kattamaan lainaa.

Voiko valtiontakaus auttaa?

Kyllä, tietyissä tilanteissa valtiontakaus voi täydentää muuta vakuuspakettia.