Asuntolainan marginaali on pankin lisä viitekorkoon. Käymme läpi mistä marginaali koostuu, mihin se perustuu ja miten sitä voi neuvotella.
Julkaistu 7. elokuuta 2026
Asuntolainan marginaali on pankin lisäämä osa kokonaiskorkoon. Kun kuulet puhuttavan asuntolainan korosta, se koostuu tyypillisesti viitekorosta (esim. euribor) ja marginaalista. Marginaali on se osa, josta pankki saa tulonsa ja josta voi myös neuvotella.
Tässä artikkelissa käymme läpi, miten asuntolainan marginaali määräytyy.
Analysoi kohteen tiedotAsuntoPulssi auttaa analysoimaan kohteen asiakirjoja ja ymmärtämään arvotekijöitä.
Marginaalin perusteet
Koron rakenne
Osa
Merkitys
Viitekorko
Markkinakorko (euribor, prime)
Marginaali
Pankin lisä
Kokonaiskorko
Viitekorko + marginaali
Esimerkki
Osa
Arvo
12 kk euribor
3,5 %
Marginaali
0,5 %
Kokonaiskorko
4,0 %
Miksi marginaali?
Syy
Selitys
Pankin tulo
Kattaa kulut ja tuoton
Riskipreemio
Korvaus luottoriskistä
Palvelut
Kattaa lainan hallinnoinnin
Mihin marginaali perustuu?
Asiakkaan riskiprofiili
Tekijä
Vaikutus marginaaliin
Luottotiedot
Hyvät = matalampi
Työsuhde
Vakituinen = matalampi
Tulotaso
Korkeampi = matalampi
Velkaantuneisuus
Vähemmän velkaa = matalampi
Lainan ominaisuudet
Tekijä
Vaikutus
Lainan määrä
Suurempi = voi olla matalampi
Laina-aika
Pidempi = voi olla korkeampi
Vakuudet
Paremmat = matalampi
Omarahoitusosuus
Suurempi = matalampi
Asiakassuhde
Tekijä
Vaikutus
Koko asiakkuus
Useat palvelut = alennus
Pitkä historia
Voi auttaa
Säästöt pankissa
Voi auttaa
Markkinatilanne
Tekijä
Vaikutus
Kilpailutilanne
Kova kilpailu = matalampia
Pankin strategia
Vaihtelee
Yleinen taloustilanne
Vaikuttaa riskiarvioon
Tyypilliset marginaalit
Nykytaso (suuntaa-antava)
Marginaali
Tilanne
0,3–0,5 %
Erinomainen, hyvä asiakas
0,5–0,7 %
Hyvä, keskimääräinen
0,7–1,0 %
Keskitaso
1,0–1,5 %
Korkeahko
Yli 1,5 %
Korkea
Mistä erot johtuvat?
Tilanne
Tyypillinen marginaali
Ensiasunnon ostaja, ASP
0,4–0,7 %
Vakituinen työ, hyvät tulot
0,4–0,6 %
Määräaikainen työ
0,6–1,0 %
Yrittäjä
0,6–1,2 %
Suuri omarahoitus
Matalampi
Pieni omarahoitus
Korkeampi
Marginaalin muutos ajan myötä
Ajanjakso
Tyypillinen taso
2010-luku
0,8–1,5 %
2020-luvun alku
0,3–0,8 %
Nykytilanne
Vaihtelee markkinan mukaan
Marginaalin neuvottelu
Miten neuvotella?
Keino
Miten
Kilpailuta
Pyydä tarjouksia useilta pankeilta
Vertaile
Käytä kilpailijoiden tarjouksia
Perustele
Osoita hyvä maksukyky
Keskitä
Tarjoa kokonaiskeskittämistä
Mitä voi saavuttaa?
Tilanne
Mahdollinen alennus
Aktiivinen neuvottelu
0,1–0,3 %
Kilpailutus
0,2–0,5 %
Kokonaiskeskittäminen
0,1–0,2 % lisää
Esimerkki säästöstä
Tilanne
Laskelma
Laina
200 000 €
Marginaalin ero
0,3 %
Säästö vuodessa
~600 €
Säästö 25 vuodessa
~15 000 €
Neuvotteluvinkkejä
Vinkki
Miksi
Valmistaudu
Tiedä omat vahvuutesi
Ole valmis vaihtamaan
Lisää neuvotteluvoimaa
Kysy perusteluja
Miksi tämä marginaali?
Älä hyväksy heti
Pyydä aikaa vertailuun
Marginaali vs. kokonaiskorko
Miksi kokonaiskorko ratkaisee?
Piirre
Merkitys
Marginaali sama
Viitekorko voi erota
Eri viitekorot
Euribor vs. prime
Todellinen vuosikorko
Sisältää kaikki kulut
Vertaile oikein
Vertaa
Miksi
Todellinen vuosikorko
Kaikki kulut mukana
Kokonaiskorko
Viite + marginaali
Kuukausierä
Käytännön vaikutus
Muut kustannukset
Kulu
Huomio
Järjestelypalkkio
Kertaluontoinen
Tilinhoitomaksut
Kuukausittain
Lainan muutosmaksut
Ehtojen muuttuessa
Milloin marginaalia voi neuvotella uudelleen?
Tilanteita
Tilanne
Mahdollisuus
Kilpaileva tarjous
Hyvä neuvotteluvaltti
Elämäntilanteen muutos
Tulot nousseet
Lainaa maksettu
Pienempi riski
Markkinatilanne
Yleinen taso laskenut
Miten edetä?
Vaihe
Toimenpide
1
Hae kilpaileva tarjous
2
Ota yhteyttä omaan pankkiin
3
Esitä tarjous ja pyydä vastausta
4
Arvioi pankinvaihdon hyöty
Pankin vaihtaminen
Hyöty
Haitta
Parempi marginaali
Vaihtokustannukset
Uudet ehdot
Aikaa vie
Kilpailutuksen voitto
Joskus ei onnistu
Marginaalin vaikutus lainakustannuksiin
Laskelma eri marginaaleilla
Laina 200 000 €, 25 v
Korko
Kuukausierä
Kokonaiskulu
Marginaali 0,4 %
3,9 %
~1 045 €
~314 000 €
Marginaali 0,6 %
4,1 %
~1 065 €
~320 000 €
Marginaali 0,8 %
4,3 %
~1 085 €
~326 000 €
Marginaali 1,0 %
4,5 %
~1 106 €
~332 000 €
Oletus: viitekorko 3,5 %
Ero käytännössä
Marginaalin ero
Ero kuukaudessa
Ero 25 vuodessa
0,2 %
~20 €
~6 000 €
0,4 %
~40 €
~12 000 €
0,6 %
~60 €
~18 000 €
Kiinteä vs. vaihtuva marginaali
Vaihtuva marginaali
Piirre
Sisältö
Yleisin
Pysyy samana laina-ajan
Viitekorko muuttuu
Marginaali ei
Neuvoteltavissa
Myöhemminkin
Kiinteä korko kokonaan
Piirre
Sisältö
Koko korko kiinteä
Ei marginaalia erikseen
Ennakoitavuus
Sama erä koko ajan
Usein kalliimpi
Pankki ottaa riskin
Mikä sopii?
Tilanne
Sopiva vaihtoehto
Haluaa ennakoitavuutta
Kiinteä
Uskoo korkojen laskuun
Vaihtuva
Haluaa neuvotteluvaraa
Vaihtuva
Yhteenveto
Asuntolainan marginaalista:
Pankin lisä viitekorkoon
Riippuu riskiprofiilista, lainasta, asiakkuudesta
Neuvoteltavissa – kilpailuta
Tyypillisesti 0,4–1,0 % tällä hetkellä
Pienikin ero merkitsee pitkässä lainassa
Vertaa kokonaiskoroa ei vain marginaalia
Marginaalin neuvottelu voi säästää tuhansia euroja.
Analysoi kohteen tiedotAsuntoPulssi auttaa ymmärtämään kohteen arvoon vaikuttavia tekijöitä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on hyvä asuntolainan marginaali tällä hetkellä?
Tyypillisesti hyvä marginaali on 0,3-0,5 prosenttia erinomaisille asiakkaille ja 0,5-0,7 prosenttia keskimääräisille asiakkaille. Marginaalitaso riippuu asiakkaan riskiprofiilista, lainan ominaisuuksista ja asiakassuhteesta.
Voiko marginaalia neuvotella?
Kyllä, marginaali on aina neuvoteltavissa. Kilpailuttamalla lainan useissa pankeissa voit saada 0,2-0,5 prosenttiyksikön alennuksen. Kokonaiskeskittäminen ja hyvät tulot parantavat neuvotteluasemaa.
Miten paljon marginaalin ero vaikuttaa kuukausierään?
200 000 euron lainassa 0,3 prosenttiyksikön ero marginaalissa tarkoittaa noin 600 euron säästöä vuodessa eli noin 15 000 euroa 25 vuoden laina-ajalla. Pienikin ero on merkittävä pitkässä lainassa.
Milloin marginaalia kannattaa neuvotella uudelleen?
Marginaalin uudelleenneuvottelu kannattaa, kun saat kilpailevan tarjouksen toiselta pankilta, elämäntilanteesi on muuttunut paremmaksi (tulot nousseet), lainaa on maksettu merkittävästi tai yleinen marginaalitaso on laskenut.
Mikä ero on marginaalilla ja kokonaiskorolla?
Marginaali on pankin lisä viitekorkoon. Kokonaiskorko muodostuu viitekorosta (esim. 12 kk euribor) ja marginaalista yhteenlaskettuna. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi kaikki muut kulut.
Asumisen, asuntokaupan ja remonttien työkalut samassa paikassa
Luo maksuton tili ja pääset hyödyntämään työkaluja ja kilpailutuksia, jotka auttavat tekemään parempia päätöksiä ja säästämään rahaa.
Lähteet
Suomen Pankki: Asuntolainojen keskikorot
Finanssivalvonta: Asuntolainojen ehdot
Artikkeli julkaistu 7.8.2026. Päivitetty viimeksi 7.8.2026.
Rakennamme työkaluja ja palveluita asunnon ostajille, vaihtajille ja myyjille. Olemme pilottivaiheessa - lähetä kysymyksesi sitoumuksitta ja maksutta. Mahdollisista kustannuksista sovitaan aina erikseen ja selvästi etukäteen.
Mietitkö lainaa?
Selvitä paljonko voit saada asuntolainaa ja mikä olisi kuukausieräsi.
