Hyvä asuntolainan marginaali säästää rahaa laina-aikana. Käymme läpi mikä on hyvä marginaali, mistä se riippuu ja miten sen saa.
Julkaistu 7. elokuuta 2026
Asuntolainan marginaali on yksi keskeisimmistä tekijöistä lainan kokonaiskustannuksissa. Hyvä marginaali voi säästää laina-aikana tuhansia euroja, kun taas korkea marginaali lisää kustannuksia merkittävästi. Mutta mikä oikeastaan on hyvä marginaali?
Tässä artikkelissa käymme läpi, mikä on hyvä asuntolainan marginaali ja miten sellaisen voi saada.
Analysoi kohteen tiedotAsuntoPulssi auttaa analysoimaan kohteen asiakirjoja ja ymmärtämään arvotekijöitä.
Mikä on hyvä marginaali?
Nykytasot (suuntaa-antava)
Marginaali
Arvio
Alle 0,4 %
Erinomainen
0,4–0,6 %
Hyvä
0,6–0,8 %
Keskitaso
0,8–1,0 %
Kohtalainen
Yli 1,0 %
Korkea
Huomioitavaa
Seikka
Merkitys
Markkinatilanne muuttuu
Tasot vaihtelevat
Asiakaskohtainen
Oma tilanne ratkaisee
Kilpailutus
Selvittää oman tason
Historiallinen perspektiivi
Ajanjakso
Tyypillinen marginaali
2010-luvun alku
1,0–1,5 %
2015–2020
0,7–1,2 %
2020-luvun alku
0,3–0,8 %
Nykytilanne
0,4–1,0 %
Mistä hyvä marginaali riippuu?
Asiakkaan ominaisuudet
Tekijä
Vaikutus
Hyvät luottotiedot
Parempi marginaali
Vakituinen työ
Parempi marginaali
Korkeat tulot
Parempi marginaali
Vähän muita velkoja
Parempi marginaali
Lainan ominaisuudet
Tekijä
Vaikutus
Suuri lainamäärä
Voi olla parempi
Lyhyempi laina-aika
Voi olla parempi
Hyvät vakuudet
Parempi marginaali
Suuri omarahoitus
Parempi marginaali
Asiakassuhde
Tekijä
Vaikutus
Koko asiakkuus pankissa
Alennus
Palkat, säästöt, vakuutukset
Alennus
Pitkä asiakkuus
Voi auttaa
Hyvän marginaalin vaikutus
Säästö euroissa
Laina 200 000 €, 25 v
Marginaali 0,5 %
Marginaali 0,9 %
Ero
Kuukausierä
~1 050 €
~1 090 €
~40 €
Kokonaiskulu
~315 000 €
~327 000 €
~12 000 €
Säästö prosentteina
Marginaalin ero
Säästö 25 vuodessa
0,2 %
~4 000–6 000 €
0,4 %
~8 000–12 000 €
0,6 %
~12 000–18 000 €
Miksi kannattaa panostaa?
Syy
Merkitys
Pitkä laina-aika
Pienikin ero kertyy
Suuri laina
Euromäärä suurempi
Korkoa korolle
Ero kasvaa
Miten saa hyvän marginaalin?
Kilpailuttaminen
Vaihe
Toimenpide
1
Pyydä tarjoukset 3–5 pankilta
2
Vertaile marginaalit ja kokonaiskorot
3
Käytä parasta tarjousta neuvottelussa
4
Neuvottele oman pankin kanssa
Neuvotteluvaltteja
Valttikortti
Miten käyttää
Kilpaileva tarjous
Esitä pankille
Hyvä maksukyky
Dokumentoi
Asiakkuuden keskittäminen
Tarjoa
Pitkä asiakassuhde
Mainitse
Asiakkuuden keskittäminen
Mitä keskittää
Tyypillinen alennus
Palkkatili
0,05–0,1 %
Säästöt ja sijoitukset
0,05–0,1 %
Vakuutukset
0,05–0,1 %
Kokonaisuus
0,1–0,3 % yhteensä
Eri tilanteita
Ensiasunnon ostaja
Tilanne
Odotettava marginaali
ASP-laina
0,4–0,7 %
Vakituinen työ
Parempi
Määräaikainen
Korkeampi
Valtiontakaus
Auttaa
Asunnon vaihtaja
Tilanne
Odotettava marginaali
Aiempi laina-asiakas
Voi neuvotella
Hyvä historia
Parempi
Suurempi omarahoitus
Parempi
Sijoitusasunto
Tilanne
Odotettava marginaali
Sijoituslaina
Usein korkeampi
Vakuutena kohde
Riippuu arvosta
Useita lainoja
Kokonaisuus ratkaisee
Mikä nostaa marginaalia?
Riskitekijöitä
Tekijä
Vaikutus
Määräaikainen työ
Korkeampi marginaali
Yrittäjyys ilman historiaa
Korkeampi
Pieni omarahoitus
Korkeampi
Muita velkoja
Korkeampi
Maksuhäiriömerkinnät
Merkittävästi korkeampi
Miten korjata?
Tilanne
Toimenpide
Maksuhäiriö
Odota poistumista, hoida
Pieni omarahoitus
Säästä lisää
Määräaikainen työ
Odota vakituistamista
Paljon velkaa
Maksa pois
Marginaalin uudelleenneuvottelu
Milloin kannattaa?
Tilanne
Mahdollisuus
Saanut kilpailevan tarjouksen
Hyvä
Markkinataso laskenut
Kohtalainen
Tilanne parantunut
Kohtalainen
Lainaa maksettu paljon
Kohtalainen
Miten edetä?
Vaihe
Toimenpide
1
Selvitä nykyinen marginaalitaso markkinassa
2
Hae kilpaileva tarjous
3
Ota yhteyttä omaan pankkiin
4
Esitä perusteet ja tarjous
5
Neuvottele tai vaihda pankkia
Pankin vaihdon harkinta
Hyöty
Haitta
Parempi marginaali
Järjestelypalkkio
Uudet ehdot
Aikaa vievää
Kilpailutus tuottaa tulosta
Ei aina kannata
Käytännön vinkkejä
Ennen lainanhakua
Toimenpide
Hyöty
Selvitä oma tilanne
Tiedät vahvuutesi
Maksa velat pois
Parempi maksukyky
Säästä omarahoitusta
Pienempi riski pankille
Varmista luottotiedot
Ei yllätyksiä
Lainaneuvottelussa
Toimenpide
Hyöty
Kilpailuta
Paras tarjous selviää
Älä hyväksy heti
Neuvotteluvaraa
Kysy perusteluja
Miksi tämä marginaali
Tarjoa keskittämistä
Lisäalennus
Lainan jälkeen
Toimenpide
Hyöty
Seuraa markkinaa
Mahdollisuus neuvotella
Pidä asiakkuus hyvänä
Neuvotteluvoima
Kilpailuta säännöllisesti
3–5 vuoden välein
Yhteenveto
Hyvästä asuntolainan marginaalista:
Alle 0,6 % on hyvä nykytasolla
Riippuu omasta tilanteesta ja markkinasta
Kilpailutus on tärkein keino
Keskittäminen tuo lisäalennusta
Pieni ero merkitsee paljon pitkässä lainassa
Neuvottele uudelleen jos tilanne muuttuu
Marginaalin neuvottelu on yksi parhaista tavoista säästää lainakustannuksissa.
Analysoi kohteen tiedotAsuntoPulssi auttaa ymmärtämään kohteen arvoon vaikuttavia tekijöitä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on hyvä asuntolainan marginaali vuonna 2026?
Hyvä marginaali on tyypillisesti alle 0,6 %. Erinomainen marginaali on alle 0,4 %, keskitaso 0,6-0,8 % ja korkea yli 1,0 %. Tasot vaihtelevat markkinatilanteen ja henkilökohtaisen tilanteen mukaan.
Voiko marginaalia neuvotella pienemmäksi?
Kyllä voi. Paras keino on kilpailuttaa laina useassa pankissa ja käyttää parasta tarjousta neuvotteluvalttina. Asiakkuuden keskittäminen (palkkatili, säästöt, vakuutukset) voi tuoda 0,1-0,3 prosenttiyksikön lisäalennuksen.
Miten marginaali eroaa kokonaiskorosta?
Kokonaiskorko muodostuu viitekorosta (esim. 12 kk euribor) ja marginaalista. Viitekorko vaihtelee markkinoiden mukaan, mutta marginaali pysyy tyypillisesti samana koko laina-ajan. Siksi marginaalin neuvottelu on erityisen tärkeää.
Kannattaako pankkia vaihtaa paremman marginaalin vuoksi?
Se riippuu säästöstä ja vaihtokustannuksista. Uuden lainan järjestelypalkkio voi olla 0-600 euroa. Jos marginaaliero on merkittävä (esim. 0,3-0,5 prosenttiyksikköä), säästö pitkässä lainassa on tuhansia euroja, jolloin vaihto kannattaa.
Vaikuttaako työsuhteeni marginaaliin?
Kyllä vaikuttaa. Vakituinen työsuhde saa tyypillisesti paremman marginaalin kuin määräaikainen. Yrittäjien marginaalit ovat usein korkeammat, erityisesti ilman pitkää liiketoimintahistoriaa. Hyvät tulot ja vähäinen velkaantuminen parantavat neuvotteluasemaa.
Asumisen, asuntokaupan ja remonttien työkalut samassa paikassa
Luo maksuton tili ja pääset hyödyntämään työkaluja ja kilpailutuksia, jotka auttavat tekemään parempia päätöksiä ja säästämään rahaa.
Lähteet
Suomen Pankki: Asuntolainojen keskikorot
Finanssivalvonta: Asuntolainojen marginaalit
Artikkeli julkaistu 7.8.2026. Päivitetty viimeksi 7.8.2026.
Rakennamme työkaluja ja palveluita asunnon ostajille, vaihtajille ja myyjille. Olemme pilottivaiheessa - lähetä kysymyksesi sitoumuksitta ja maksutta. Mahdollisista kustannuksista sovitaan aina erikseen ja selvästi etukäteen.
Mietitkö lainaa?
Selvitä paljonko voit saada asuntolainaa ja mikä olisi kuukausieräsi.
