Miten ASP-tili toimii vuonna 2026? Vaiheet avaamisesta asuntokauppaan

ASP-tili toimii säästösopimuksena, jonka avulla ensiasunnonostaja kerää omasäästöosuuden ja voi myöhemmin neuvotella ASP-järjestelmään perustuvasta asuntolainasta. Kesäkuussa 2026 voimaan tullut uudistus muutti uuden ASP-tilin säästämisen kuukausiperusteiseksi ja poisti tilin avaamisen yläikärajan.

Uudelle tilille tehdään vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta. Kuukauden talletusten yhteismäärän pitää olla 50–1 500 euroa, ja asunnon hankintaan tarvitaan vähintään 10 prosentin omasäästöosuus. Kun nämä ehdot täyttyvät, pankin kanssa voidaan neuvotella vastaantulolainasta, johon voi liittyä valtion korkotuki ja maksuton valtiontakaus.

ASP-tili vaihe vaiheelta

ASP-polun voi jakaa seitsemään käytännön vaiheeseen:

1. Varmista, että olet ASP-kelpoinen ensiasunnonostaja.
2. Tee pankin kanssa ASP-sopimus ja ensimmäinen talletus.
3. Tee vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta.
4. Säästä vähintään 10 prosenttia tavoiteasunnon hinnasta.
5. Pyydä pankilta lainapäätös ja vertaile lainatarjouksia.
6. Valitse sopiva asunto ja sovi ASP-rahoituksesta ennen kauppaa.
7. Käytä ASP-säästöt kauppahintaan ja nosta sovittu laina.

Tilit ja talletukset ovat vasta osa kokonaisuutta. Pankki tutkii luottokelpoisuuden lainaneuvottelussa, joten säästötavoite kannattaa sovittaa todelliseen maksukykyyn. Voit arvioida lähtötilannetta asuntolainan maksukykytestin avulla.

1. Kuka voi avata ASP-tilin?

ASP-säästäjän pitää olla ensiasunnonostaja. Et saa olla aiemmin hankkinut vastikkeellisesti esimerkiksi kaupalla tai vaihdolla vähintään 50 prosentin omistusosuutta asunnosta Suomessa tai ulkomailla. Alle 50 prosentin aiempi omistus ei estä ASP-kelpoisuutta.

Perintönä tai lahjana saatu asunto tai sen osa ei ole Valtiokonttorin ohjeessa tarkoitettu vastikkeellinen hankinta. Jos omistat jo osan asunnosta, omistusjärjestely ja myöhempi osuuden lunastus kannattaa kuitenkin selvittää pankin kanssa ennen sitovaa tarjousta.

Täysi-ikäisellä ei ole 1.6.2026 alkaen ASP-säästämisen yläikärajaa. Myös 15–17-vuotias voi tehdä ASP-sopimuksen, jos talletukset koostuvat hänen omalla työllään ansaitsemistaan tai muista varoista, joista hänellä on lain mukaan oikeus määrätä. Pankki valvoo alaikäisen talletuksia koskevien ehtojen toteutumista.

2. Tilin avaaminen ja ensimmäinen talletus

ASP-säästäminen alkaa pankin kanssa tehtävästä ASP-sopimuksesta. Uutta tiliä ei voi avata tyhjänä, vaan ensimmäinen hyväksytty kuukausitalletus tehdään avaamisen yhteydessä. Sen yhteismäärän pitää olla vähintään 50 ja enintään 1 500 euroa.

Pankkien ASP-tilien lakisääteiset perusehdot ovat samat, mutta sopimukseen kirjattava 2–4 prosentin lisäkorko sekä myöhemmän asuntolainan marginaali, kulut ja palvelut voivat vaihdella. Tilin avaaminen yhteen pankkiin ei estä lainatarjousten pyytämistä muilta pankeilta. ASP-tilin voi myös siirtää kokonaisuudessaan toiseen pankkiin ennen lainan ottamista ilman, että säästöaika alkaa alusta.

Siirron aikana varoja ei saa nostaa omaan käyttöön. Vanha pankki välittää tilin historiatiedot vastaanottavalle pankille, ja uusi ASP-sopimus jatkaa alkuperäisestä aloituspäivästä.

3. Miten 20 kuukausitalletusta tehdään?

Yksi hyväksytty kuukausitalletus voi olla yksi siirto tai usean siirron summa. Ratkaisevaa on, että saman kalenterikuukauden aikana tehtyjen talletusten yhteismäärä on 50–1 500 euroa. Talletuskuukausien ei tarvitse seurata toisiaan.

Jos jätät kuukauden väliin, ASP-sopimus ei sen vuoksi purkaudu. Kuukautta ei vain lasketa 20 vaadittuun talletukseen. Säästämistä voi jatkaa myöhemmin. Talletusten rytmin voi siksi mukauttaa esimerkiksi opiskeluun, määräaikaiseen työhön tai perhevapaaseen.

Pelkkä minimitalletus ei useimmiten riitä 10 prosentin omasäästöosuuteen. Jos säästät 50 euroa 20 kuukautena, hyväksyttyjä talletuksia kertyy 20 mutta pääomaa vain 1 000 euroa korkoineen. Talletuskertojen ja euromääräisen tavoitteen pitää täyttyä yhtä aikaa ennen varsinaisen ASP-lainan nostamista.

4. Miten 10 prosentin omasäästöosuus lasketaan?

Omasäästöosuuden pitää olla vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Hankintahinnalla tarkoitetaan myyjälle maksettavaa kauppahintaa kokonaisuudessaan tai rakentamisen kustannusarviota.

ASP-talletusten lisäksi omasäästöosuuteen voidaan laskea yhden prosentin vuotuinen korko ja 2–4 prosentin lisäkorko. Myös ASP-tilin ulkopuolisia omia varoja voidaan käyttää 10 prosentin täyttämiseen, mutta ne eivät kasvata ASP-säästöihin perustuvan lainan määrää.

Esimerkki 250 000 euron asunnosta:

• omasäästöosuus on vähintään 25 000 euroa
• 1 250 euron talletus 20 kuukautena kerryttää 25 000 euroa
• lainoituksen tarve on tällöin enintään 225 000 euroa ennen muiden kulujen huomioimista
• pankki arvioi vielä maksukyvyn, vakuudet ja kohteen

Tässä esimerkissä sekä 20 talletusta että 10 prosentin säästötavoite täyttyvät 20 kuukaudessa. Pienemmällä kuukausisummalla 20 talletuksen ehto voi täyttyä ensin, mutta säästämistä jatketaan, kunnes myös omasäästöosuus on koossa.

Varainsiirtovero ja muut kaupankäyntikulut on huomioitava erikseen omassa budjetissa. Suunnittelun avuksi kannattaa lukea myös opas siitä, paljonko säästöjä asuntolainaan tarvitaan.

5. Miten ASP-tilin korot toimivat?

ASP-säästöille maksetaan yhden prosentin vuotuista korkoa. Tilille maksetaan lisäksi 2–4 prosentin lisäkorko, kun säästöt käytetään ensimmäisen asunnon hankintaan ja asuntolainaa nostetaan. Vuotuinen korko ja lisäkorko ovat verovapaita.

Lisäkorko ei ole jatkuva vuosituotto koko rajattomalta säästöajalta. Sitä maksetaan tallettamisen aloittamisvuodelta ja enintään viideltä sitä seuraavalta kalenterivuodelta. Alaikäisenä aloittanut voi sopia pankin kanssa, että lisäkorkokausi alkaa täysi-ikäistymisvuodesta.

Lisäkorko maksetaan asuntokaupan yhteydessä vain sille ASP-säästöjen osalle, joka käytetään asunnon hankintaan. Jos ASP-tilillä on yli tarvittavan määrän ja osa käytetään esimerkiksi kalusteisiin tai remonttiin, tälle osalle ei makseta lisäkorkoa.

Tarkka korkosumma riippuu talletuspäivistä, sopimuksen lisäkorosta ja lisäkorkoon oikeuttavista vuosista. Siksi yleinen laskelma, jossa loppusaldo vain kerrotaan 3–5 prosentilla jokaiselta säästövuodelta, antaa väärän tuloksen. Pyydä omalta pankilta erittely ennen kauppaa.

6. Miten ASP-lainan määrä muodostuu?

Kun vähintään 20 talletusta ja 10 prosentin omasäästöosuus täyttyvät, ASP-säästäjä voi neuvotella pankin kanssa vastaantulolainasta. Sen laskennallinen enimmäismäärä perustuu hyväksyttyihin ASP-säästöihin: säästöt korkoineen kerrotaan pääsääntöisesti yhdeksällä. Lainaa voi kuitenkin olla enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta.

Jos hyväksyttyjä ASP-säästöjä korkoineen on 25 000 euroa, niiden perusteella laskettava enimmäislaina on 225 000 euroa. Tämä sopii 250 000 euron asunnon 90 prosentin lainarajaan. Jos pankin maksukykyarvio antaa pienemmän tuloksen, lainaa voidaan myöntää vähemmän.

ASP-korkotukilainan enimmäismäärä riippuu asunnon sijaintikunnasta:

Kuntakohtainen raja koskee valtion korkotuella myönnettävää ASP-lainaa. Jos raja ei riitä, pankin kanssa voi sopia erillisestä lisälainasta. Lisälainalla on omat lainaehdot eikä sille makseta ASP-korkotukea. ASP-järjestelmässä ei ole asunnon neliöhintaan perustuvaa enimmäisrajaa.

7. Korkotuki ja valtiontakaus

ASP-vastaantulolaina voidaan myöntää valtion korkotuella tai pankin omalla korkosuojatuotteella suojattuna. Valtion korkotukea maksetaan enintään lainan ensimmäisten kymmenen vuoden ajan. Kun lainan vuotuinen korko ylittää 3,8 prosenttia, valtio maksaa 70 prosenttia rajan ylittävästä korko-osuudesta.

Jos kokonaiskorko on esimerkiksi 5,8 prosenttia, 3,8 prosentin rajan ylittävä osa on 2,0 prosenttiyksikköä. Valtion osuus on siitä 1,4 prosenttiyksikköä, joten lainansaajalle jää esimerkin mukaan 4,4 prosentin korko. Euroina maksettava tuki muuttuu jäljellä olevan lainapääoman mukaan.

Valtion korkotukea ei voi yhdistää pankin korkokattoon tai korkoputkeen. Jos valitset pankin oman korkosuojan, sen hinta ja ehdot sovitaan pankin kanssa. Valinta vaikuttaa pitkäksi aikaa, joten vaihtoehdot on hyvä laskea rinnakkain.

Vastaantulolainalle voidaan sopia maksuton valtiontakaus. Valtion vastuu on enintään 25 prosenttia lainan kulloinkin jäljellä olevasta pääomasta, kuitenkin enintään 60 000 euroa. Takaus on sovittava pankin kanssa kirjallisesti ennen kauppaa. Se täydentää vakuuksia, mutta ei poista lainansaajan vastuuta velasta eikä takaa lainan saamista.

Entä ennen 1.6.2026 avattu ASP-tili?

Ennen uudistusta avatun tilin haltija voi jatkaa vanhaa kvartaalisäästämistä, siirtyä kuukausisäästämiseen tai käyttää niiden yhdistelmää. Vanhan mallin hyväksytty kvartaalitalletus on 150–4 500 euroa, ja talletuksia tarvitaan vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Yksi hyväksytty kvartaalitalletus vastaa kolmea kuukausitalletusta.

Siirtymäsääntöihin sisältyy yksityiskohtia siitä, milloin 1.6.2026 jälkeen tehty talletus lasketaan kvartaaliksi ja milloin kuukaudeksi. Vanhan ASP-tilin omistajan kannattaa pyytää pankilta kirjallinen tieto hyväksyttyjen talletusten määrästä ennen ostoaikataulun lukitsemista.

Jos asunto löytyy ennen ehtojen täyttymistä

Asunto voidaan tietyin ehdoin hankkia väliaikaisrahoituksella menettämättä tulevia ASP-etuja. Uuden säännön mukaan tilillä pitää olla vähintään 10 hyväksyttyä kuukausitalletusta tai niitä vastaava määrä kvartaalitalletuksia sekä vähintään viisi prosenttia asunnon hankintahinnasta säästettynä.

Väliaikaisrahoituksesta, ASP-säästämisen jatkamisesta ja tulevasta vastaantulolainasta pitää sopia pankin kanssa kirjallisesti ennen asunnon ostamista. Kaupan jälkeen tallettamista jatketaan 20 hyväksyttyyn talletukseen ja 10 prosentin omasäästöosuuteen saakka. Rahoitus muutetaan vastaantulolainaksi heti ehtojen täytyttyä ja viimeistään kahden vuoden kuluessa kaupasta.

Väliaikaisrahoituksen valtiontakaus on eri asia kuin varsinaisen vastaantulolainan maksuton takaus. Väliaikaisrahoituksen takaus voi olla maksullinen, ja sen rajat ovat erilaiset. Pyydä pankilta kaikki kustannukset kirjallisina ennen päätöstä.

Miten ASP toimii kahdelle ostajalle?

Kaksi ASP-säästäjää voi ostaa yhteisen asunnon yhteisellä lainalla tai erillisillä lainoilla. Erillisten ASP-tilien hyväksytyt säästöt voidaan laskea yhteen yhteisen vastaantulolainan määrää varten, jos molemmat ovat tehneet vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta tai niitä vastaavat kvartaalitalletukset.

Jos molemmat ottavat erillisen lainan, kummallakin pitää olla 10 prosenttia oman omistusosuutensa hankintahinnasta ja vaaditut talletukset omalla tilillään. Myös ASP-kelpoinen henkilö voi liittyä toisen ASP-sopimukseen ennen viimeistä hyväksyttyä talletusta. Liittymisen jälkeen tilille on tehtävä vähintään yksi yhteinen hyväksytty talletus ennen ostoa.

Kahden henkilön korkotukilainan enimmäismäärä on suurempi kuin yhden henkilön, mutta pankki arvioi silti molempien maksukyvyn. Tilien yhdistäminen voi myös vaikuttaa siihen, kuinka paljon samana kuukautena tehtyjä talletuksia hyväksytään laskentaan. Sovi rakenne pankin kanssa ennen sitovaa ostotarjousta.

Millaisen asunnon ASP-lainalla voi ostaa?

Asunnon pitää sijaita Suomessa Ahvenanmaata lukuun ottamatta ja soveltua vakituiseen ympärivuotiseen asumiseen. ASP-lainalla voi hankkia esimerkiksi asunto-osakkeen, vähintään 50 prosentin osuuden asunnosta tai asuinkiinteistön. Rahoitusta voidaan käyttää myös rakenteilla olevaan asuntoon tai oman talon rakennuttamiseen.

ASP-lainaa ei voi käyttää vapaa-ajan asuntoon, liiketilaan tai asumisoikeusmaksuun. Järjestelmä ei aseta asunnolle neliöhintarajaa, vaikka valtion korkotukilainan euromäärällä on kuntakohtainen enimmäisraja.

Jos lainaan liittyy ASP-korkotuki, asunnon pitää olla lainansaajan vakituinen koti korkotukiaikana. Se voi kuitenkin olla vuokrattuna, tyhjillään tai muuten poissa omasta käytöstä yhteensä enintään kaksi vuotta kymmenen vuoden korkotukiaikana. Korkotukiajan jälkeen ASP-järjestelmän käyttörajoituksia ei enää ole.

Tarkistuslista ennen asuntokauppaa

• Pyydä pankilta vahvistus hyväksyttyjen talletusten määrästä.
• Varmista, että 10 prosentin omasäästöosuus täyttyy valitun kohteen hinnalla.
• Hanki lainapäätös ja kilpailuta marginaali, todellinen vuosikorko sekä kulut.
• Päätä, valitsetko valtion korkotuen vai pankin muun korkosuojauksen.
• Sovi vastaantulolainasta ja mahdollisesta valtiontakauksesta kirjallisesti ennen kauppaa.
• Varaa omia varoja myös veroihin, pankkikuluihin, muuttoon ja ensimmäisiin korjauksiin.
• Tarkista, että omistusosuus, sijainti ja käyttötarkoitus täyttävät ASP-ehdot.

Laajempi vertailu lainamääristä, lisälainasta ja lainatarjouksista löytyy oppaasta ASP-tili ensiasunnon ostajalle. Jos pohdit vielä järjestelmän sopivuutta, lue myös ASP-tilin hyödyt ja haitat.

Usein kysyttyä ASP-tilin toiminnasta

Kuinka monta talletusta ASP-tilille pitää tehdä?

Uudelle, 1.6.2026 tai sen jälkeen avatulle ASP-tilille pitää tehdä vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta. Kuukauden talletusten yhteismäärän tulee olla 50–1 500 euroa, eikä kuukausien tarvitse olla peräkkäisiä.

Kuinka kauan ASP-tilille pitää säästää?

Uuden kuukausimallin 20 talletusta kertyy nopeimmillaan 20 kuukaudessa. Asuntokauppaan tarvitaan lisäksi vähintään 10 prosentin omasäästöosuus, joten käytännön säästöaika voi olla pidempi.

Voiko asunnon ostaa ennen kuin ASP-ehdot täyttyvät?

Väliaikaisrahoitus voi olla mahdollinen, kun vähintään 10 hyväksyttyä kuukausitalletusta tai niitä vastaava määrä kvartaalitalletuksia on tehty ja vähintään viisi prosenttia asunnon hinnasta on säästetty. Järjestelystä pitää sopia pankin kanssa kirjallisesti ennen asunnon hankintaa.

Onko ASP-asunnolla neliöhintarajaa?

Ei ole. ASP-korkotukilainalla on kuntakohtaisia lainan enimmäismääriä, mutta järjestelmään ei kuulu asunnon neliöhintarajaa. Pankki arvioi silti kohteen ja rahoituksen kokonaisuuden.

Voiko ASP-tilin siirtää toiseen pankkiin?

Voi. Kaikki varat siirretään uudelle ASP-tilille eikä niitä saa nostaa siirron yhteydessä. Kun tilin historia välitetään uudelle pankille, säästämisen katsotaan jatkuneen alkuperäisestä aloituspäivästä.

Voivatko kaksi ASP-säästäjää ostaa yhteisen asunnon?

Voivat. Yhteinen asunto voidaan rahoittaa yhteisellä tai erillisillä ASP-sopimuksiin perustuvilla lainoilla. Säästöjen ja talletusten laskenta riippuu tilien ja lainojen rakenteesta, joten järjestely kannattaa sopia pankin kanssa ennen tarjousta.

Takaako ASP-tili asuntolainan saamisen?

Ei. Vaikka säästöehdot täyttyvät, pankki arvioi hakijan maksukyvyn, muut velat, vakuudet ja ostettavan kohteen. Pankki voi myöntää laskennallista enimmäismäärää pienemmän lainan tai hylätä hakemuksen.

Lähteet

• Valtiokonttori: ASP-järjestelmä
• Valtiokonttori: ohje asuntosäästölainoitukseen 1.6.2026 alkaen
• Valtiokonttori: ASP-lainsäädännön uudistaminen
• Finlex: laki asuntosäästöjärjestelmästä 339/2025

Tiedot on tarkistettu 11.9.2026. Pankki vahvistaa henkilökohtaisen ASP-sopimuksen, hyväksytyt talletukset ja rahoituksen ennen kauppaa.