Velkajärjestely asuntovelalliselle – säilytä asunto vaikeuksissa

Velkajärjestely on lakisääteinen menettely, joka auttaa ylivelkaantuneita henkilöitä selviämään veloistaan. Asuntovelalliselle velkajärjestely voi mahdollistaa oman asunnon säilyttämisen vakavista maksuvaikeuksista huolimatta. Tässä oppaassa käymme läpi velkajärjestelyn perusteet asuntovelallisen näkökulmasta.

Mikä on velkajärjestely?

Määritelmä

Velkajärjestely on:

• Tuomioistuimen vahvistama maksuohjelma
• Keventää velallisen maksuvelvoitteita
• Kestää tyypillisesti 3–5 vuotta
• Voi johtaa velkojen osittaiseen anteeksiantoon

Lain tarkoitus

Velkajärjestelylaki:

• Antaa ylivelkaantuneelle uuden alun
• Suojaa välttämättömiä tarpeita
• Kohtelee velkojia tasapuolisesti
• Edellyttää velallisen rehellisyyttä

Kenelle sopii?

Velkajärjestelyn edellytykset

Maksukyvyttömyys

Velallisen on oltava maksukyvytön:

• Ei pysty maksamaan velkojaan erääntyessä
• Maksukyvyttömyys on pysyvää
• Ei tilapäinen vaikeus

Esteperusteet

Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos:

• Velkaantuminen on ollut ilmeisen kevytmielistä
• Velallinen on syyllistynyt rikokseen velkojia kohtaan
• Velallinen on antanut harhaanjohtavia tietoja
• Aikaisempi velkajärjestely lyhyen ajan sisällä

Muut huomioitavat

Edellytyksiä myös:

• Velallisen on oltava luonnollinen henkilö
• Velat eivät saa olla pääosin uusia
• Velallisen on oltava yhteistyökykyinen

Asunnon säilyttäminen velkajärjestelyssä

Onko mahdollista?

Kyllä, tietyin edellytyksin:

• Asunto on välttämätön asumiseen
• Asunnon kulut ovat kohtuulliset
• Velallinen pystyy maksamaan asuntovelan

Välttämättömyysarviointi

Tuomioistuin arvioi:

• Onko asunto kohtuullinen tarpeisiin nähden
• Ovatko asumiskulut kohtuulliset
• Voisiko velallinen asua halvemmassa asunnossa

Asuntolaina maksuohjelmassa

Erityiskohtelu:

• Asuntolainaa ei leikata samalla tavalla kuin muita velkoja
• Asuntolaina maksetaan kokonaan (yleensä)
• Maksuaikaa voidaan pidentää
• Korko voi jäädä markkinakorkoa alemmaksi

Ylisuuri asunto

Jos asunto on liian arvokas:

• Tuomioistuin voi edellyttää myyntiä
• Velallinen voi ostaa halvemman asunnon
• Erotus käytetään velkojen maksuun

Velkajärjestelyn vaiheet

Vaihe 1: Talous- ja velkaneuvonta

Ensimmäinen askel:

• Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan
• Maksuton palvelu
• Auttaa selvittämään tilanteen
• Arvioi velkajärjestelyn mahdollisuuden

Vaihe 2: Hakemus käräjäoikeuteen

Hakemuksen sisältö:

• Velallisen tiedot
• Velkatiedot
• Tulot ja menot
• Omaisuus
• Selvitys velkaantumisesta

Vaihe 3: Päätös aloittamisesta

Tuomioistuin päättää:

• Aloitetaanko velkajärjestely
• Määrätäänkö selvittäjä
• Annetaanko väliaikainen kielto

Vaihe 4: Maksuohjelma

Selvittäjä laatii:

• Maksuohjelmaehdotuksen
• Velallisen maksukyvyn arvion
• Velkojen käsittelyn

Vaihe 5: Vahvistaminen

Tuomioistuin vahvistaa:

• Maksuohjelman
• Maksuajan (3–5 vuotta)
• Velvoitteet velalliselle ja velkojille

Vaihe 6: Maksuohjelman noudattaminen

Velallinen noudattaa:

• Maksuohjelmaa koko sen keston
• Ilmoittaa muutoksista tuloissa
• Toimii rehellisesti

Maksuohjelma käytännössä

Maksukyky

Maksuvara lasketaan:

Nettotulot
- Suojaosuus (välttämättömät menot)
- Asumiskulut
- Muut välttämättömät menot
= Maksuvara velkojille

Suojaosuus

Velalliselle jää:

• Perustoimeentuloon tarvittava
• Kohtuulliseen asumiseen tarvittava
• Välttämättömiin menoihin

Velkojen kohtelu

Velkajärjestelyn vaikutukset

Velalliselle

Positiivista:

• Velat järjestetään hallittavaksi
• Asunto voidaan säilyttää
• Uusi alku veloista vapautumisen jälkeen

Negatiivista:

• Luottotietomerkintä (kesto maksuohjelman ajan + 2–4 vuotta)
• Elintaso laskee maksuohjelman ajaksi
• Uuden luoton saaminen vaikeaa

Asuntolainalle

Mahdollisia muutoksia:

• Maksuajan pidennys
• Korkojen kohtuullistaminen
• Lyhennysvapaita

Muille veloille

Leikkautuminen:

• Vakuudettomat velat voivat leikkautua jopa 70–90 %
• Viivästyskorot ja -kulut leikkautuvat
• Pääomaakin voidaan leikata

Velkajärjestelyn vaihtoehdot

Vapaaehtoinen velkasovinto

Ennen velkajärjestelyä:

• Neuvottelu suoraan velkojien kanssa
• Maksusuunnitelmien sopiminen
• Ei tuomioistuimen kautta

Edut:

• Nopeampi
• Ei luottotietomerkintää (välttämättä)
• Joustavampi

Pankin kanssa neuvottelu

Asuntolainan osalta:

• Lyhennysvapaa
• Laina-ajan pidennys
• Korkoneuvottelu

Takuusäätiön laina

Vaihtoehto ylivelkaantuneille:

• Takuusäätiön takaama laina
• Velkojen yhdistäminen
• Alhaisempi korko

Velkajärjestelyyn hakeminen

Missä haetaan?

Talous- ja velkaneuvonta:

• Auttaa hakemuksen tekemisessä
• Maksuton
• Saatavilla joka kunnassa

Käräjäoikeus:

• Hakemus jätetään velallisen kotipaikan käräjäoikeuteen
• Voi tehdä itse tai avustajan kanssa

Kustannukset

Kesto

Tyypillinen aikataulu:

• Hakemus → päätös aloittamisesta: 1–3 kuukautta
• Maksuohjelman laatiminen: 1–3 kuukautta
• Maksuohjelman kesto: 3–5 vuotta

Elämä velkajärjestelyn aikana

Mitä saa tehdä?

Normaalit asiat:

• Työskentely
• Asuminen (omassa asunnossa)
• Perhe-elämä
• Harrastukset (kohtuullisissa rajoissa)

Mitä ei saa tehdä?

Rajoituksia:

• Uuden velan ottaminen ilman lupaa
• Merkittävän omaisuuden hankkiminen
• Tulojen salaaminen
• Maksuohjelman laiminlyönti

Jos tulot muuttuvat?

Ilmoitusvelvollisuus:

• Kerro muutoksista tuomioistuimelle
• Maksuohjelmaa voidaan muuttaa
• Sekä ylös- että alaspäin

Tarkistuslista velkajärjestelyyn

Ennen hakemista

• Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan
• Selvitä kaikki velat
• Arvioi maksukyky
• Harkitse vaihtoehtoja (sovinto, neuvottelu)

Hakemuksen yhteydessä

• Kaikki velkatiedot kerätty
• Tulot ja menot dokumentoitu
• Omaisuus listattu
• Selvitys velkaantumisesta kirjoitettu

Maksuohjelman aikana

• Maksuohjelma noudatetaan
• Muutokset ilmoitetaan
• Talous pidetään hallinnassa
• Uutta velkaa ei oteta

Usein kysyttyä velkajärjestelystä

Menettääkö asunnon velkajärjestelyssä?

Ei välttämättä. Velkajärjestelyssä pyritään säilyttämään velallisen välttämätön asunto. Asuntolaina käsitellään erikseen ja maksetaan yleensä kokonaan, mahdollisesti pidennetyllä maksuajalla.

Kauanko velkajärjestely kestää?

Maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta. Tämän jälkeen jäljelle jääneet velat annetaan anteeksi. Luottotietomerkintä säilyy maksuohjelman ajan ja sen jälkeen vielä 2–4 vuotta.

Voiko velkajärjestelyyn hakea uudelleen?

Uusi velkajärjestely on mahdollinen, mutta edellisen päättymisestä on yleensä kulunut vähintään 10 vuotta. Toistuva velkajärjestelyn tarve voi olla este.

Mitä tapahtuu, jos en noudata maksuohjelmaa?

Maksuohjelman laiminlyönti voi johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen. Tällöin velat palautuvat entiselleen ja voit menettää velkajärjestelyn hyödyt.

Saanko asuntolainaa velkajärjestelyn jälkeen?

Velkajärjestelyn jälkeen luottotietomerkintä säilyy vielä vuosia. Asuntolainan saaminen on vaikeaa merkinnän aikana. Merkinnän poistuttua tilanne paranee, mutta historia voi vaikuttaa.

Yhteenveto

Velkajärjestely voi auttaa säilyttämään asunnon:

1. Tarkoitus: Antaa ylivelkaantuneelle uusi alku
2. Asunto: Voidaan säilyttää, jos välttämätön ja kohtuullinen
3. Asuntolaina: Käsitellään erikseen, maksetaan yleensä kokonaan
4. Maksuohjelma: 3–5 vuotta, maksukyyn mukaan
5. Seuraukset: Luottotietomerkintä, elintason lasku

Hae apua talous- ja velkaneuvonnasta ajoissa, jos maksuvaikeudet uhkaavat.

Lähteet

• Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä
• Oikeusministeriö – Velkajärjestely
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Velkaneuvonta
• Takuusäätiö

Lue myös

• Asuntolaina-opas
• Lyhennysvapaat jaksot
• Asuntolainan takaisinmaksu