Valtiontakaus asuntolainaan – ASP-säästäjän etu vakuusvajeeseen

Valtiontakaus on ensiasunnon ostajan merkittävä etu, joka auttaa erityisesti silloin, kun ostettavan asunnon vakuusarvo ei riitä kattamaan koko lainaa. Pienillä paikkakunnilla tämä tilanne on yleinen. Tässä artikkelissa käymme läpi valtiontakauksen ehdot, hakemisen ja käytännön hyödyt.

Mikä on valtiontakaus?

Valtiontakaus on Valtion asuntorahaston (ARA) myöntämä täytetakaus, joka kattaa osan asuntolainasta vakuutena. Se on tarkoitettu helpottamaan ensiasunnon ostoa tilanteissa, joissa omat vakuudet eivät riitä.

Valtiontakauksen avainluvut:

Kenelle valtiontakaus on tarkoitettu?

Valtiontakaus on tarkoitettu:

ASP-säästäjille

• 18–44-vuotiaat ensiasunnon ostajat
• Vähintään 2 vuotta ASP-tilille säästäneet
• 10 % säästötavoite saavutettu

Muille ensiasunnon ostajille

• Alle 40-vuotiaat ensiasunnon ostajat
• Ei aiempaa asunnon omistusta (yli 50 % osuus)
• Tietyt tulorajat voivat vaikuttaa

Miten valtiontakaus toimii käytännössä?

Valtiontakaus täydentää ostettavan asunnon vakuusarvoa:

Esimerkki ilman valtiontakausta

Esimerkki valtiontakauksen kanssa

Säästö omarahoituksessa: 23 750 €

Valtiontakauksen ehdot

ASP-lainan ehdot

Valtiontakaus liittyy kiinteästi ASP-järjestelmään:

1. Säästöaika: Vähintään 2 vuotta (8 vuosineljännestä)
2. Säästömäärä: Vähintään 10 % asunnon hinnasta
3. Ikäraja: 18–44 vuotta ASP-tilin avaamisen aikaan
4. Ensiasunto: Ei aiempaa asunnon omistusta yli 50 % osuudella

Lainan ehdot

ASP-lainalle on asetettu enimmäismäärät:

Asunnon ehdot

• Vähintään puolet pinta-alasta asuinkäytössä
• Suomessa sijaitseva
• Voi olla uudiskohde tai vanha asunto

Miten valtiontakaus haetaan?

Valtiontakausta ei tarvitse hakea erikseen – se tulee automaattisesti ASP-lainan mukana.

Prosessi käytännössä

1. Säästä ASP-tilille vähintään 2 vuotta
2. Löydä asunto ja neuvottele kaupasta
3. Hae ASP-lainaa pankistasi
4. Pankki järjestää valtiontakauksen automaattisesti
5. Maksa takausmaksu (2,5 % takauksen määrästä)

Takausmaksun laskeminen

Takausmaksu maksetaan kertamaksuna lainan noston yhteydessä.

Valtiontakaus muuttotappiokunnassa

Valtiontakaus on erityisen arvokas pienillä paikkakunnilla:

Miksi se on hyödyllinen?

1. Alhainen vakuusarvo – Pankki arvostaa asunnon varovaisesti
2. Suuri vakuusvaje – Tarvittaisiin paljon omarahoitusta
3. Valtiontakaus paikkaa – Mahdollistaa lainan saamisen

Käytännön esimerkki pieneltä paikkakunnalta

Tilanne:

• Asunnon hinta: 70 000 €
• Vakuusarvo pankille: 28 000 € (40 %)
• ASP-säästöt: 10 000 €

Ilman valtiontakausta:

• Lainakatto (95 %): 26 600 €
• Lainan tarve: 60 000 €
• Vakuusvaje: 33 400 €

Valtiontakauksella:

• Valtiontakaus (25 %): 15 000 €
• Vakuusarvo yhteensä: 43 000 €
• Lainakatto (95 %): 40 850 €
• Vakuusvaje: 19 150 €

Valtiontakaus pienentää vakuusvajetta merkittävästi, vaikka ei poistakaan sitä kokonaan.

Valtiontakauksen rajoitukset

Valtiontakaus ei ole ratkaisu kaikkiin tilanteisiin:

Euromääräinen katto

Valtiontakaus on enintään 60 000 €. Kalliissa asunnoissa tämä voi jäädä alle 25 % lainasta.

Lainan enimmäismäärät

ASP-lainan enimmäismäärät rajoittavat kokonaisrahoitusta. Muualla Suomessa enimmäismäärä on 140 000 €, mikä riittää useimmille pienen paikkakunnan asunnoille.

Vakuusvaje voi silti jäädä

Jos asunnon vakuusarvo on erittäin alhainen, valtiontakauksen kanssa voi silti jäädä vakuusvajetta. Tällöin tarvitaan:

• Suurempi omarahoitus
• Lisävakuuksia
• Molempia

Valtiontakauksen ja muiden vakuuksien yhdistäminen

Valtiontakaus voidaan yhdistää muihin vakuuksiin:

Esimerkki kokonaisvakuusjärjestelystä

Lainakatto (95 %): 62 225 €

Tämä riittää 70 000 € asunnon ostoon, kun omarahoitusta on vähintään 7 775 €.

Valtiontakauksen päättyminen

Valtiontakaus on voimassa lainan ajan, mutta päättyy, kun:

• Laina on maksettu kokonaan
• Laina on jälleenrahoitettu ilman valtiontakausta
• Asunto myydään ja laina maksetaan pois

Huomioitavaa jälleenrahoituksessa

Jos haluat siirtää ASP-lainan toiseen pankkiin, valtiontakaus ei siirry automaattisesti. Keskustele uuden pankin kanssa vakuusjärjestelyistä.

ASP-järjestelmän muut edut

Valtiontakauksen lisäksi ASP-järjestelmään kuuluu:

Korkotuki

• 70 % lainakorosta, enintään 3,8 %-yksikköä
• Voimassa 10 vuotta
• Merkittävä säästö korkokulutuksissa

Korkotuettu laina-aika

ASP-lainassa on yleensä edullisemmat ehdot kuin tavallisessa asuntolainassa.

Säästöpalkkio

• 2–4 % lisäkorko ASP-säästöille
• Maksetaan, kun asunto ostetaan ja laina nostetaan

Usein kysyttyä valtiontakauksesta

Voiko valtiontakausta hakea ilman ASP-säästöjä?

Ei. Valtiontakaus on sidottu ASP-järjestelmään. Ilman ASP-säästöjä et voi saada valtiontakausta.

Vaikuttaako asunnon sijainti valtiontakaukseen?

Ei suoraan. Valtiontakaus on sama kaikkialla Suomessa. Sen sijaan pankin vakuusarvoarvio vaihtelee sijainnin mukaan.

Onko valtiontakaukselle tulorajoja?

ASP-järjestelmässä ei ole tulorajoja. Valtiontakaus on saatavilla kaikille ASP-ehdot täyttäville ensiasunnon ostajille.

Voinko saada valtiontakauksen, jos olen omistanut asunnon ulkomailla?

Todennäköisesti et. Ensiasunnon ostajan määritelmä koskee kaikkea asunnon omistamista, myös ulkomailla.

Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan lainaa?

Jos laina jää maksamatta, pankki voi periä vakuudet – myös valtiontakauksen. Valtio maksaa pankille takauksen osuuden ja perii sen sinulta takaisin.

Voiko valtiontakauksen siirtää toiseen asuntoon?

Ei. Valtiontakaus on sidottu kyseiseen lainaan ja asuntoon. Jos vaihdat asuntoa, tarvitset uuden rahoitusjärjestelyn.

Kuinka kauan valtiontakauksen saaminen kestää?

Valtiontakaus järjestyy automaattisesti ASP-lainan yhteydessä. Lainapäätös kestää tyypillisesti 1–3 viikkoa.

Näin hyödynnät valtiontakauksen parhaiten

Vaihe 1: Aloita ASP-säästäminen ajoissa

Mitä pidempään säästät, sitä enemmän omarahoitusta kertyy ja sitä vahvempi on neuvotteluasemasi.

Vaihe 2: Laske vakuustilanne etukäteen

Ennen asunnon etsintää selvitä:

• Mikä on todennäköinen vakuusarvo haluamallasi alueella?
• Riittääkö valtiontakaus kattamaan vajeen?
• Tarvitaanko lisävakuuksia?

Vaihe 3: Neuvottele pankin kanssa

Kysy pankiltasi:

• Mikä on tämän kohteen vakuusarvo?
• Miten valtiontakaus huomioidaan?
• Tarvitaanko muita vakuusjärjestelyjä?

Vaihe 4: Varaudu lisävakuuksiin

Erityisesti pienillä paikkakunnilla valtiontakaus ei aina riitä. Selvitä etukäteen:

• Voivatko vanhemmat antaa lisävakuuksia?
• Onko sinulla sijoitusvarallisuutta?

Valtiontakaus vs. lisävakuudet vertailu

Yhteenveto

Valtiontakaus on arvokas työkalu ensiasunnon ostajalle, erityisesti pienillä paikkakunnilla:

• Kattaa enintään 25 % lainasta, max 60 000 €
• Maksaa 2,5 % kertamaksun
• Vaatii ASP-säästöt ja ensiasunnon ostajan statuksen
• Helpottaa merkittävästi lainan saamista alhaisen vakuusarvon alueilla

Jos harkitset asunnon ostoa pieneltä paikkakunnalta, ASP-säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain. Valtiontakaus yhdistettynä riittäviin omiin säästöihin ja mahdollisiin lisävakuuksiin tekee asunnonostosta mahdollista myös muuttotappioalueilla.

Lähteet

• Valtiokonttori. Omistusasuntolainojen valtiontakaus.
• Finanssivalvonta. Asuntolainat ja vakuudet.
• Ympäristöministeriö. ASP-järjestelmä.

Lue myös

• Asuntolaina muuttotappiokuntaan
• Lisävakuudet asuntolainassa
• Omarahoitusosuus muuttotappiokunnassa
• Asunnon vakuusarvo pienellä paikkakunnalla