Mitä on velkajärjestely?
Kattava opas yksityishenkilön velkajärjestelystä. Opi edellytykset, prosessi ja vaikutukset asuntoon ja talouteen.
Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama menettely, jolla ylivelkaantunut yksityishenkilö voi saada veloistaan kohtuullistetun maksuohjelman. Velkajärjestely on viimesijainen keino, kun velkaongelmia ei muuten voi ratkaista. Tässä artikkelissa käydään läpi velkajärjestelyn edellytykset, menettely ja vaikutukset.
Velkajärjestelyn perusteet
Mikä on velkajärjestely?
Velkajärjestely tarkoittaa:
Määritelmä:
- Tuomioistuimen vahvistama maksuohjelma
- Velkojen määrää ja maksuehtoja muutetaan
- Velat maksetaan maksukyvyn mukaan
- Maksuohjelman jälkeen jäljelle jäävät velat lakkaavat
Tarkoitus:
- Antaa ylivelkaantuneelle uusi alku
- Kohtuullistaa maksuvelvoitteet
- Tasapainottaa velallisen ja velkojien edut
Velkajärjestelyn hyödyt
Mitä velkajärjestely antaa:
Velalliselle:
- Veloista vapautuminen maksuohjelman jälkeen
- Kohtuullinen maksuohjelma
- Rauha perintätoimenpiteiltä
Yhteiskunnalle:
- Ylivelkaantuneet palaavat tuottaviksi
- Vähentää syrjäytymistä
- Talouden tervehdyttäminen
Velkajärjestelyn edellytykset
Maksukyvyttömyys
Pääedellytyksenä on maksukyvyttömyys:
Maksukyvyttömyyden arviointi:
- Velallinen ei kykene maksamaan velkojaan
- Tilanne on pysyvä
- Ei johdu tilapäisestä syystä
Huomioitavat tekijät:
- Velkojen kokonaismäärä
- Tulot ja varallisuus
- Välttämättömät menot
- Tulevaisuuden näkymät
Esteperusteet
Velkajärjestelylle on lakisääteiset esteet:
Yleiset esteet:
- Väliaikainen maksukyvyttömyys
- Ilmeisen kevytmielinen velkaantuminen
- Painavat syyt antaa väärät tiedot taloudestaan
- Aiempi velkajärjestely
Rikostausta:
- Velkajärjestelyn hyväksi tehty rikos
- Epärehellisyys velkojia kohtaan
- Ulosottopetos
Harkinnanvaraiset esteet:
- Tuomioistuin arvioi kokonaistilanteen
- Voidaan myöntää esteestä huolimatta painavista syistä
Velkajärjestelyn hakeminen
Valmistelu
Ennen hakemista:
Velkaneuvonta:
- Ota yhteyttä kunnan velkaneuvontaan (maksuton)
- Talouden kartoitus
- Selvitys velkajärjestelyn edellytyksistä
Kerättävät tiedot:
- Lista kaikista veloista
- Tulotiedot
- Varallisuustiedot
- Menot
Hakemus käräjäoikeuteen
Hakemuksen sisältö:
Hakemuksen osat:
- Velallisen perustiedot
- Selvitys veloista ja niiden perusteista
- Selvitys tuloista ja varallisuudesta
- Selvitys maksukyvyttömyyden syistä
- Ehdotus maksuohjelmaksi
Liitteet:
- Todistukset tuloista
- Velkaluettelo
- Varallisuusselvitys
- Asumiskulut
Käsittely tuomioistuimessa
Hakemuksen käsittely:
Prosessin vaiheet:
- Hakemuksen jättäminen käräjäoikeuteen
- Velkajärjestelyn aloittaminen (väliaikainen kielto)
- Selvittäjän määrääminen tarvittaessa
- Maksuohjelmaehdotuksen laatiminen
- Velkojien kuuleminen
- Maksuohjelman vahvistaminen
Käsittelyaika:
- Tyypillisesti 6–12 kuukautta
- Riippuu asian monimutkaisuudesta
Maksuohjelma
Maksuohjelman sisältö
Maksuohjelma määrittelee:
Maksuvara:
- Tulot vähennettynä välttämättömillä menoilla
- Tämä summa käytetään velkojen maksuun
- Perustarpeisiin jää riittävä osuus
Maksuohjelman kesto:
- Tyypillisesti 3–5 vuotta
- Riippuu velallisen iästä ja tilanteesta
- Voidaan pidentää tietyissä tilanteissa
Velkojen maksu:
- Velat maksetaan maksuvaran mukaan
- Vakuusvelat (esim. asuntolaina) erityisasemassa
- Maksamatta jäävä osuus lakkaa ohjelman päätyttyä
Maksuvaran laskeminen
Miten maksuvara määräytyy:
Tuloista vähennetään:
- Asumiskulut
- Välttämättömät elinkustannukset (normit)
- Työmatkakulut
- Lasten elatuskulut
- Muut välttämättömät menot
Tulos:
- Erotus on maksuvara
- Maksuvara jaetaan velkojille
- Nollamaksuohjelma mahdollinen, jos maksuvaraa ei ole
Asunto velkajärjestelyssä
Omistusasunnon säilyttäminen
Asunto voidaan usein säilyttää:
Edellytykset:
- Asumiskulut ovat kohtuulliset
- Asuntolaina järjestetään erikseen
- Muu varallisuus ei ole runsasta
Asuntolainan käsittely:
- Asuntolaina käsitellään vakuusvelkana
- Maksuohjelmaa muokataan asuntolainaan sopivaksi
- Mahdollista pidentää asuntolainan maksuaikaa
Asunnon realisointi
Milloin asunto joudutaan myymään:
Tilanteet:
- Asunto on selvästi ylisuurelle tarpeeseen nähden
- Asumiskulut ovat kohtuuttomat
- Asunnon arvo ylittää vapaan osan rajan
Prosessi:
- Asunto myydään
- Asuntolaina maksetaan kauppahinnasta
- Mahdollinen ylijäämä jaetaan velkojille
Vuokra-asuminen
Vuokra-asunto velkajärjestelyssä:
Huomioitavaa:
- Vuokra on osa asumismenoja
- Vuokran on oltava kohtuullinen
- Liian kallista asuntoa voidaan vaatia vaihtamaan
Velkajärjestelyn vaikutukset
Vaikutukset velalliseen
Velkajärjestelyn aikana:
Rajoitukset:
- Uuden velan ottaminen rajoitettua
- Varallisuuden hankkiminen rajoitettua
- Tiedonantovelvollisuus
Velvollisuudet:
- Maksuohjelman noudattaminen
- Muutoksista ilmoittaminen
- Yhteistyö selvittäjän kanssa
Luottotiedot
Vaikutus luottotietoihin:
Merkintä:
- Velkajärjestelymerkintä luottotietoihin
- Kestää maksuohjelman päättymiseen asti
- Vaikeuttaa luoton saamista
Merkinnän poistuminen:
- Poistuu, kun maksuohjelma päättyy
- Tämän jälkeen "puhtaat paperit"
Maksuohjelman päättyminen
Kun ohjelma päättyy:
Seuraukset:
- Maksamatta jääneet velat lakkaavat
- Velkajärjestelymerkintä poistuu
- Normaali taloudellinen toimintakyky palautuu
Velkajärjestelyn vaihtoehdot
Vapaaehtoiset järjestelyt
Ennen velkajärjestelyä harkittavat:
Velkojien kanssa neuvottelu:
- Maksuaikojen pidentäminen
- Korkojen alentaminen
- Osittainen anteeksianto
Takarratkaisut:
- Takuusäätiön takaus
- Sosiaalinen luototus
- Uudelleenrahoitus
Ulosotto
Ulosoton ja velkajärjestelyn ero:
Ulosotto:
- Velat peritään pakkotoimin
- Ei aikarajaa
- Velat eivät lakkaa
Velkajärjestely:
- Maksuohjelma määräajaksi
- Velat lakkaavat ohjelman jälkeen
- Uusi alku
Käytännön vinkkejä
Valmistautuminen
Näin valmistaudut:
Talouden kartoitus:
- Listaa kaikki velat
- Selvitä kokonaistilanne
- Kerää asiakirjat
Velkaneuvonta:
- Hakeudu velkaneuvontaan ajoissa
- Saat asiantuntija-apua ilmaiseksi
- Auttaa hakemuksen laadinnassa
Maksuohjelman aikana
Ohjeita maksuohjelman aikana:
Noudata ohjelmaa:
- Maksa maksut ajallaan
- Ilmoita muutoksista
- Pidä kirjaa maksuista
Muutokset:
- Ilmoita tulojen muutoksista
- Hae tarvittaessa muutosta maksuohjelmaan
- Pysy yhteydessä selvittäjään
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka kauan velkajärjestely kestää? Maksuohjelma kestää tyypillisesti 3–5 vuotta. Yli 15 vuotta maksuohjelman alkamishetkellä velkaantuneella velkajärjestely voi kestää pidempään.
Saanko pitää autoni? Riippuu auton arvosta ja tarpeesta. Kohtuullinen, työmatkaan tarvittava auto saatetaan sallia. Arvokas auto joudutaan myymään.
Mitä tapahtuu, jos en noudata maksuohjelmaa? Velkajärjestely voidaan määrätä raukeamaan. Tällöin kaikki alkuperäiset velat palautuvat voimaan.
Voiko velkajärjestelyn saada toisen kerran? Aiempi velkajärjestely on este uudelle. Poikkeuksellisesti toinen velkajärjestely voi olla mahdollinen erittäin painavista syistä.
Maksaako velkajärjestely jotain? Velkaneuvonta on maksutonta. Oikeudenkäyntimaksut voivat tulla maksettaviksi, mutta velkajärjestelyn hakijat saavat usein oikeusapua.
Lähteet
- Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 57/1993 (Finlex)
- Oikeusministeriö: Velkajärjestely
- Takuusäätiö: Velkaneuvonta
- Oikeus.fi: Velkajärjestelyn hakeminen
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Velkaongelmat
Asumisen, asuntokaupan ja remonttien työkalut samassa paikassa
Luo maksuton tili ja pääset hyödyntämään työkaluja ja kilpailutuksia, jotka auttavat tekemään parempia päätöksiä ja säästämään rahaa.